8月14日，商务部印发重磅文件宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

图据商务部官网

8月15日，国内第一张数字银行卡已经正式发行。

图据财经网微博

从纸币到数字货币，这是人民币的史诗级变革，也是社会发展的一座重要里程碑！

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什么是央行数字货币？

央行数字货币DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）就是数字货币和电子支付工具。央行数字货币最大的特点在于其摆脱了传统银行账户体系的控制，由国家央行来统一规范管理。

图据央视财经新闻资料

在定位上，央行数字货币可以替代M0（一般是指流通中的现金），而不是M1( M0+各单位的活期存款)、M2（M1+居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金）的替代。

在使用场景上，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。

央行数字货币与支付宝、微信支付的区别

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央行数字货币怎么用？

央行数字货币具有国家信用，与法定货币等值，同比特币等虚拟货币有着本质上的区别。首先央行数字货币不需要网络就可以离线支付，只要手机打开电子钱包，两个手机“碰一碰”就能轻松完成“双离线支付”，用户使用起来很方便，体验度高。

其次央行数字货币与普通银行账号相比，最大的差别是颠覆了银行账号体系，取而代之的是统一的电子钱包。银行的部分功能将被央行数字货币取代。同时人们也不必再用微信或支付宝绑定银行卡，线上线下消费，直接支付数字人民币就可以顺利完成。

数字人民币内测界面。图据网络仅作分享

数字货币可以颠覆纸币使用方式并节省成本。从货币发展历史来看，货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆的趋势。从古至今货币的形态正变得越来越自由，纸币发展成熟后必然将产生数字货币。

央行数字货币还可以实行经济调控，避免超发货币的情况。相对于传统纸币，央行数字货币能随时采集并计账数据，通过大数据分析就能为货币投放、货币政策的制定与实施提供真正有价值的参考。

《华尔街日报》中国扩大数字货币实验

最后，央行数字货币也将大大推动人民币国际化的进程。当中国成为全球首个数字货币流通使用的国家后，中国的出口进口都会和数字人民币关联。这是人民币国际化的一个历史性的机遇与挑战。

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将产生怎样的实质性影响

数字人民币的出现可以有效打击金融违法犯罪。央行数字货币一经出世，人民币的制假造假就将成为历史。

另一方面，央行数字货币的交易信息可以被监控，那么传统纸币的匿名特性就不复存在了。所有人所有钱的流向，央行都将一清二楚。当然央行数字货币也保留了一定的匿名支付需求，对普通人而言，每天的小额支付仍然可以实现匿名。但所有的大额支付和钱款去向都可追溯其来源，实现信息全透明。

央行作为数字货币的发行方，将是数字货币账本唯一的管理者，数字货币账本只对央行披露数据。数字货币所有人在央行的账户才是“真实账户”。只有央行才能索取账户所有人完整的实名信息和交易记录，并用于货币监管方面工作。

在运营机构的银行、清算机构看不见这些用户的详细信息，运营机构端只能获取必要的交易信息如钱包户名以及收付金额，但在央行端所有信息都是完整又真实的，此机制下很大程度保证对个人隐私的保护。

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掌握各种资金流向，方便国家征税

以往用现金或者用微信、支付宝进行支付，如果没有发票，收入很难被追踪到，因此会出现避、逃税的情况。但是用了央行数字货币以后，每一笔收入和支出都可以追溯到源头。

通过现金避、逃税的情况将会杜绝，国家很早就要求银行报送大额现金业务信息，推送至相关部门共享。对大额现金业务信息分行业、用途、金额进行分析。一旦央行数字货币全面推广落地，公司及个人所有的账目往来都将透明化，所需要缴纳的税款也显而易见。

企业信息联网核查系统的运行，央行数字货币的试点实施，超过规定的大额往来业务信息直接从银行推送到相关部门。税务部门将对税负异常、发票开具异常、财务数据异常等情形进行实时监控，加上银行私户、公户的大额业务交易的信息，几乎可以超级精准锁定税务异常的个人及企业账户。

此时对投资者来说，进行海外投资是对于客观环境下受不确定因素影响的经济放缓和货币贬值的一种风险对冲。如货币超发严重，将存在较大的贬值压力。由此可见，选择布局海外的投资者普遍需要通过将投资多样化来分散风险。

中国数字货币实施后，海外投资的必要性进一步加强，而如何通过合理配置海外资产来分散风险是目前高净值人士需要首先考虑的因素。